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“以房养老”保险正式推向全国4166.com

2019-10-23 02:40

“以房养老”保险正式推向全国

2018年8月15日

中国银保监会近日发布通知,在全国范围内推广老年人住房反向抵押养老保险,“以房养老”保险正式推向全国。

反向抵押

4166.com,具体来说就是老年人把拥有独立产权的住房抵押给保险公司,保险公司每个月提供养老金,老人仍可以住在自己的房子里,身故之后保险公司可以处置房产(有些保险产品在设计上仍可以由子女继承房产,在偿还相关保险金后收回房子)。

1 “以房养老”保险适合谁?

“以房养老”简而言之,就是房屋所有人把房子抵押给保险公司,然后每个月从保险公司领一笔养老金,待所有人去世后,保险公司再处置房子,并扣除相关费用,房子抵押并不影响居住。

这种模式下,那些收入较低,但名下住房价值较高的老人每月都能获得一笔养老金,从而改善老年生活。据提供该保险产品的公司负责人介绍,目前产品主要优先孤寡失独老人、低收入家庭、高龄老年群体投保。老年人与保险公司签订合同时,双方将确定基本养老保险金额,以抵押房产的评估值为基础,同时考虑房屋折旧、预期增值、预期的老年人平均生存年限等,金额一经确定,不能变更。

2 “以房养老”投保老人感受如何?

康先生住在北京市北五环边上一个小区,政策试点的那年康先生69岁。由于女儿的不幸去世,只剩下康先生和老伴相依为命。老两口每个月的退休金加起来有7000多块钱,最大的财产就是一套三居室的房子,2014年的时候,这套房子评估为305万。

随后,幸福人寿保险公司推出“以房养老”保险产品,两人与保险公司签订了合约。根据合约,康先生和老伴将房产抵押给保险公司,每月可以从保险公司领取9000多元的养老金,而且他们还可以继续住在自己的房子里。

投保“以房养老”之后,康先生老两口每月的收入从7000多元增加到了16000元。如果老两口住到养老院,按照规定,抵押出去的房子还可以出租,每月也有5000多元的租金收入。在康先生看来,“以房养老”能够彻底解决他们的后顾之忧。

3 “以房养老”保险这笔账怎么算?

业内人士算过一笔账:假如投保人房产的估值计算为100万元,那么60周岁的男性投保人每年需缴纳2544元保费,直至86周岁,每月到手的基本养老保险金额为2514元。简单算一下,26年下来投保人能拿到约72万养老金。当然,这不算保险公司提供这笔资金的成本,此外保险公司还要考虑房价变动以及老人寿命的不确定性等因素。

同样条件的女性投保人,两项金额相对较低,分别为年缴保费1622元和每月到手基本养老保险金额2082元。

4 试点情况如何?

早在2013年,国务院就提出鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点,2014年和2016年分两批在全国部分城市开展试点。从试点情况来看,业务开展并不理想。截至今年6月底,只有一家保险公司开展了相关业务,共有98户家庭139位老人完成承保手续。

“60岁以前按揭买房,60岁以后抵押房子养老,百年之后,什么都没留下”,成了不少人对于“以房养老”的直观感受。

除了传统观念的影响外,房子未来价值的不确定性,也让不少意向人群体“望而却步”。在房价不断攀升的经济环境下,老年人更愿意相信自己房子的价值会一直上涨,而金融机构出于风险考量,对老年人房产的评估价往往低于市场交易价,这也影响了老年人的投保热情。

5 房子抵押后涨价了,怎么办?

“以房养老”有两种产品,一个是参与型产品,一个是非参与型产品。直白来讲,如果保险公司能够分到房子增值的收益,那么相关产品就叫参与型产品。其实大部分的“以房养老”产品都是非参与型的,也就是说房子随时间上涨得到的收益仍然归还给投保人。

实际上,试点期间不仅是老人参与度低,保险公司也不够热衷。唯一一家开展业务的幸福人寿称,反向抵押产品现时没有保费流入,而是持续的现金支出。而且,保险公司还要面对的是房价的不确定性和预期寿命的整体延长。

为此业内人士建议,应该给予“以房养老保险”业务一定的政策支持,同时在产品设计方面多进行一些创新,给各方更多选择以满足多元化养老需求。毕竟,我国自有住房率很高,盘活房产是补充养老资源的一条有效途径。来源:亮报

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